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社交金融比大数据征信靠谱_数据分析师
2015-01-28
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社交金融比大数据征信靠谱_数据分析师


1月4日,卡车司机徐军从微众银行获得了一笔3.5万元的贷款。一夜之间,大数据征信就无人不知。很少有人怀疑,这条路通向互联网金融的未来。

  而熟信创始人曾军谈起这件事,却想法不同:一名卡车司机怎么可能只有3.5万元的信用额度?好的征信体系应该在保证安全的前提下,给出尽可能高的授信额度。遗憾的是,“大数据征信”做不到。

  曾军认为,他所创立的熟信,才是真正靠谱的互联网金融。

  熟信的模式其实很简单,用户在安装熟信APP后,可以对手机通讯录里的朋友授信并向有需求的朋友提供借款,也可以从朋友那里借款。简单说就是熟人间的P2P借贷,不过全过程都是匿名的,这是为了避免熟人间借钱的尴尬。曾军为这一模式发明了一个概念:社交金融。

  这种模式的好处是,可以有效解决目前网上借贷的信息不对称问题。在现在的P2P平台上,投资人对借款人的信息掌握非常有限,很难对风险做出准确判断。于是,投资人对借款人的情况漠不关心,而把注意力放在平台本身的安全性上,平台不得不承诺刚性兑付。2014年下半年以来愈演愈烈的P2P平台跑路潮,说明了这种承诺是多么不靠谱—据网贷之家数据,2014年12月,全国有92家平台发生提现问题。

  曾军认为,熟人间显然不存在上述问题。正是基于此,熟信可以不提供担保,严格扮演信息中介的角色。另一方面,大数据对一个人的了解程度,又怎么可能超过你对熟人的了解程度?如果从数据的角度分析,你掌握的熟人日常生活“数据”的规模,显然要远远超过通过互联网采集的“大数据”。许多银行、小贷公司人士认为,初创期的微型企业融资以及大部分个人信用借款,更适合在亲友间进行,而不是希望银行等金融机构解决。

  曾军本人对借钱体会深刻。他以自己举例:过去一年在京东消费约6万元,可是“京东白条”给的授信额度仅有1万元;工资卡是招商银行的,每一笔工资、补贴、奖金的情况招行都掌握,招行信用卡中心给的授信额度为10万元。曾军认为,自己在朋友圈借钱的极限在100万元左右。

  曾军对这一新模式非常自信,甚至放言这将是“P2P终结者”。曾军2014年12月辞职,在P2P平台借高息贷款作为启动资金。今年1月,熟信1.0版上线。时间如此紧张,以至于1.0版本只有授信而没有交易功能。“我的想法已经在微博上公开,就算只有授信功能也要上线,就是为了抢第一家社交金融的名头。”目前熟信只有一个9人的紧凑团队,正在争取春节后推出带交易功能的2.0版本。与此同时, A轮融资也在紧密洽谈,曾军希望能融资1000万~2000万元—此前天使轮数额仅有几十万。

  不过,熟人P2P模式能被用户接受吗?毕竟,按曾军的计划,距离第一笔交易的发生尚有一两个月时间。

  匿名的模式或许会让用户心存疑虑,但即便能打消这一疑虑,还需要解决用户在匿名情况下建立合同关系的问题;金融中介的重要优势之一是汇集借贷双方的需求,规模越大效率越高,而单个用户的熟人圈规模是很有限的;更大的问题是,熟人并一定就意味着安全,民间因熟人借贷而导致的风险积累及爆发有着非常惨痛的教训,这样的风险会不会因为有了一个更方便的借贷工具而放大?

  面对记者的这些质疑,曾军表示熟信会设法解决。合同的法律问题,熟信已经找到解决方案。曾军承认对单个用户而言借款是一个低频需求,并且通过熟信借款需要等待的时间可能会比在金融机构更长一些,但这不会是一个严重问题。为了防止风险累积,在熟信单个借款人的所有借款信息都可以被看到,这显然要比线下的民间借贷更透明。

  曾军表示,熟信不会禁止用户在熟信上融资,然后又通过熟信放贷,甚至可以预见会发展出专门的“中间人”,不过所有这些信息,均会公开,由他的熟人自行判断风险。

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